ISA 계좌 중개형 개설전 알아야할 장점 단점 총정리

 

만능통장이라고 불리우는 ISA 계좌, 알고계신가요? 엄청난 절세 혜택을 주기 때문에 투자 재테크에 관심있으신 분들은 하나씩 갖고 계신 통장인데요. 단점보다 장점이 굉장히 많고 매력적이라 저도 주변에 추천하는 계좌입니다. ISA 계좌 중개형 개설전 알아야할 장점 단점 총정리를 해보겠습니다.

 

ISA 계좌란?

ISA 계좌는 '만능통장'이라는 별명을 갖고 있는 개인종합자산관리계좌입니다.

 

예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있으며, 절세 혜택을 제공하여 투자 수익을 늘릴 수 있는 좋은 기회를 제공합니다.

 

그렇다면, 일반계좌와 비교해서 무엇이 다를까요?

 

일반계좌와 다르게, ISA 계좌는 '절세 혜택'이 매우 큰 계좌입니다.

 

3년 의무 기간을 채워야 절세 혜택을 받을 수 있지만, 그 전에 자유롭게 원금을 출금할 수도 있기 때문에 단점보다 장점이 큰 계좌이죠.

 

 

 

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ISA 계좌 종류

ISA는 크게 신탁형, 일임형, 중개형 세 가지 유형으로 나뉘며, 투자자의 목표와 성향에 따라 선택할 수 있습니다.

1. 신탁형 ISA: 안정적인 자산 관리를 위한 최적의 선택

정기예금, 펀드 등 안정적인 상품에 투자하여 안전하게 자산을 보호하고 싶은 투자자에게 적합
은행에서 제공하며, 전문적인 운용으로 편리하게 자산 관리 가능
수익률은 상대적으로 낮지만, 안정적인 성장을 추구하는 투자자에게 좋은 선택

2. 일임형 ISA: 전문가에게 맡기는 편리한 투자

투자 전문가가 구성한 포트폴리오로 자동 운용되어 투자 경험이 없는 초보 투자자에게 적합
시간과 노력을 투자하지 않고도 전문적인 운용을 경험할 수 있지만, 수수료가 상대적으로 높음
최근에는 큰 활성화를 보이지 않고 있지만, 편리함을 추구하는 투자자에게 여전히 매력적인 선택

3. 중개형 ISA: 직접 투자

증권사에서 가입 가능하며, 국내 상장된 개별 주식에 직접 투자하여 높은 수익을 추구
투자자의 직접적인 투자 선호도를 반영하여 개별 상품 보수 외에 수수료가 없음
국내 주식, 채권, ETF 등 다양한 상품에 투자가 가능하여 투자 전문성을 가진 투자자에게 최적

 

 

이 글에서는 직접 투자가 가능하며 수수료가 없는 중개형 ISA를 위주로 설명하겠습니다.

 

 

 

ISA 계좌 장점

ISA 계좌는 재테크를 위해서라면 필수적으로 갖고있어야할 계좌입니다. ISA계좌 장점을 정리해보겠습니다.

 

1. 간편한 가입

만 19세 이상 거주자라면 누구나 간편히 증권사 어플리케이션을 통해 비대면으로 가입할 수 있습니다.

 

2. 높은 절세혜택

일반 계좌에서 투자를 하면 이자 소득에 대해 15.4%에 대한 세금을 내야하지만, ISA계좌를 통해 투자하면 200만원까지(서민형 400만원) 전액 비과세 되는 것이 큰 장점입니다.

 

예적금에서 우대이율 0.5~1% 따지는 것보다, 15.4% 절세 혜택을 받는 것이 훨씬 더 높은 수익금을 얻을 수 있게 하기 때문에 엄청난 혜택이죠.

 

또, 수익이 200만원(서민형 400만원)이 넘더라도 그 초과분에 대해서만 9.9%의 낮은 세율로 분리과세 한다는 점에서 엄청난 세금 절약이 가능합니다.

 

게다가 정부는 앞으로도 ISA 절세 기능을 더 강화한다고 예고 했는데요. 납입한도를 기존 연 2,000만원에서 4,000만원으로 늘리고, 계좌당 한도는 1억원에서 2억원으로 늘릴 계획이구요.

 

비과세 한도는 일반형 500만원, 서민형 1,000만원으로 확대한다는 방침입니다. 이렇게 되면 정말로 ISA계좌를 만들지 않을 이유가 없습니다.

 

3. 과세이연 효과

과세이연 효과는 투자 수익에 대한 세금을 나중에 내도록 연기해주는 마법 같은 제도입니다. 마치 세금 걱정 없이 돈을 불릴 수 있는 기적과 같습니다.

만기시점까지 모든 세금을 보류해주면 발생할 수 있는 장점은요

 

1. 배당소득세 15.4%를 만기시점까지 내지 않습니다.
2. 아낀 세금을 다시 투자하여 복리 효과를 누립니다.
3. 장기 투자를 통해 더 많은 돈을 불릴 수 있습니다.

 

 

 

4. 자유로운 중도인출

원금에 한해서 횟수 제한 없이 중도인출을 할 수 있습니다. 하지만, 한번 인출된 금액은 납입 한도에서 재충전 되지 않습니다.

예를 들어, 납입한도가 2,000만원인데 500만원을 중도인출하면 1,500만원이 납입한도가 되는 것입니다.

 

 

5. 연금계좌 전환시 세액공제 혜택

의무 가입기간인 3년을 채우고 만기 60일 이내에 연금저축 계좌나 IRP 계좌로 이체할 시 이체 금액의 10%가 세액공제 됩니다. (최대 300만원)

 

 

6. 손익통산 방식

ISA 계좌에서 적용되는 손익 방식은 투자자에게 장점으로 작용합니다. 손익통산 방식은 '손익+손실=최종수익 혹은 최종손실'로 계산하는 방식인데요.

쉽게 말해, A 종목은 손실이 났고, B 종목은 이익이 났을 경우 이를 퉁쳐서 계산하는 것입니다. 예를 들어 A종목의 300만원 손실과 B종목의 500만원 이익의 손익통산은 +200만원으로 계산되어 이 금액에 대해 과세하는 것이죠.

 

일반계좌(손익 구분과세)	ISA 계좌 (손익 통산과세)
상품 A 300만원 수익 상품 B 90만원 손실
300만원 과세	210만원(순이익) 과세

 

 

 

ISA 계좌 단점

ISA 계좌에도 단점이 있을 수 있습니다. 단점은 아래와 같습니다.

 

1. 의무 가입기간 3년

ISA 계좌의 절세 혜택을 받으려면 무조건 의무 가입기간 3년을 채워야합니다. 중도인출이 가능하지만 중도인출시에는 일반 계좌와 동일한 세금이 적용된다는 점을 알고 계셔야합니다.

 

3년 이내 사용하여야 할 돈이라면 ISA 계좌가 아닌 일반계좌에 넣어두시는 것이 좋겠습니다.

 

2. 납입한도

ISA 계좌는 다양한 금융상품에 투자하며 세제 혜택을 누릴 수 있는 매력적인 상품입니다. 하지만 투자의 자유도와 함께 고려해야 할 점이 바로 납입 한도입니다.

 

2024년 3월 현재 ISA 계좌의 납입 한도는 다음과 같습니다.

• 연간 납입 한도: 2,000만원 (서민·농어민 4,000만원)
• 총 납입 한도: 1억원 (서민·농어민 2억원)

 

하지만, 정부가 올해부터 ISA 계좌의 납입 한도 확대한다고 발표해 단점이 보완되었습니다.

• 연간 납입 한도: 2,000만원 → 4,000만원 (서민·농어민 4,000만원 → 8,000만원)
• 총 납입 한도: 1억원 → 2억원 (서민·농어민 2억원 → 4억원)

 

3. 입출금 제한

중도인출이 가능하지만, 원금에 대해서만 중도 인출이 가능합니다. 만약 500만원 투자로 50만원의 수익을 얻었다고 하더라도 550만원이 아닌 500만원만 인출할 수 있는 것이죠.

 

따라서, 자금 계획을 제대로 세우고 당장 필요하지 않은 돈에 대해서 여유롭게 투자하는 것이 합리적입니다.

 

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ISA 계좌 중개형 개설전 알아야할 장점 단점에 대해 알아보았습니다. 몇가지 단점이 있긴 하지만, 충분한 비상금은 일반계좌에 넣어두고 여유금은 ISA 계좌로 투자를 한다면 정말 좋은 재테크 수단이 될 것이라고 생각됩니다.